제2금융권 (저축은행, 카드론, 캐피탈 등)의 고금리 대출을 저금리로 대환 해주는 상품이 있습니다. KB국민은행에서 출시 한 국민희망대출은 제2금융권의 신용대출을 보유한 근로소득자를 대상으로 최대 1억 원까지 대환 대출을 제공하고 있습니다. 해당 상품에 대한 신청조건과 한도, 금리, 그리고 이용해 본 고객들의 신청후기를 확인했습니다.
국민희망대출 신청조건
제2금융권은 금리가 다소 높습니다. 적게는 10%에서 많게는 19.9% 입니다. 이자부담도 상당합니다. 기존 사용하고 있는 2 금융권의 기대 출 때문에 카드론, 현금서비스, 저축은행 등 소액씩 승인이 나오는 대로 추가대출을 받다 보니, 시간이 지나서는 내가 어디서 대출을 받고 있는지 모르는 경우도 많습니다. 이렇게 높은 원리금을 내고 있는 다중채무자분들에게 희망이 생겼습니다. 국민희망대출의 신청조건을 알아보겠습니다. 재직은 1년 이상이며, 연소득은 2400만 원 이상의 근로소득자를 대상으로 합니다. (만 19세 이상 성인만 가능) 대환 할 채무는 저축은행, 카드사, 캐피탈, 협동조합, 손해보험사, 생명보험사 등 2 금융권 신용대출 보유자만 가능합니다. 관련 신용대출 중에서도 2022년 12월 31일 이전에 실행된 대출에 대해서만 적용이 가능합니다. 대환대출은 기본적으로 3개월 또는 6개월 이상 이용한 채무만 대환이 가능합니다. 무방비한 대환대출은 금융사의 금리경쟁을 강화시킬 뿐 아니라, 고객의 상환능력 또한 확인해 볼 수 없기 때문입니다. 최소한 6개월의 기간 동안 연체 없이 해당 채무를 성실하게 상환하고 있다는 가정하에 대환해 주는 금융사에서도 해당 채무를 더 낮은 금리로 대환 해 줄 수 있다고 생각하시면 쉽게 이해가 가능합니다. 국민희망대출은 현재 모바일로는 불가능합니다. 은행에 방문하여 신청해야 하기 때문에 방문 전, 전화나 모바일로 예약을 해야 합니다. 또한 판매예산 5000억 원이 소진될 때까지 이용이 가능해서 조기 판매종료 될 수 있습니다.
한도와 금리, 상환방법
금리는 최대 9.9% 이며, 기준금리(금융채 12개월) 물가가 상승해도 최대 연 10% 미만 적용합니다. 한도는 최대 1억 원까지 가능하며, 다중채무자라고 별도 감액이나 거절기준은 없습니다. 대환대출이기 때문에 생활비 용도로는 추가 자금은 지원되지 않습니다. 한도는 현재 보유 중인 제2금융권 채무로 결정되며, 연소득과 채무에 따른 DSR범위를 고려하여 가능한 한도가 설정됩니다. ( ** 여기서 DSR이란? 채무를 상환할 수 있는 능력을 판단하는 지표입니다. 쉽게 설명하겠습니다. 월급을 200만 원 받고 대출 원리금을 월 150만 원을 내는 고객이 있습니다. 이 고객이 대출을 더 받는다면, 생활비가 50만 원이라면 이 고객은 더 이상 상환 할 여유자금이 없습니다. 이렇듯 고객의 소득 대비 전체빚의 원리금 상환액의 비율을 확인하여 DSR규제를 하고 있습니다. 현재는 대출액이 1억 원이 넘으면 DSR 40% 규제를 받고 있습니다. 이는 변동될 수 있으니, 참고해주세요.) 상환방법은 원금균등분할상환, 원리금균등분할상환 중 선택 가능합니다. 기간은 최장 10년까지 가능합니다. 2 금융권의 상환기간은 보통 5년인데, 해당상품은 10년까지 가능하고 금리도 더 낮아지니 월 상환하는 원리금의 부담이 확 줄어듭니다.
원금균등분할상환 VS 원리금균등분할상환
많은 분들이 원금균등분할상환 방식과 원리금균등분할상환 방식을 모릅니다. 두가지 상환방식을 간단히 비교하면, 최종 이자를 더 납부하는 방식은 원리금균등분할상환입니다. 단, 고객이 매월 고정적인 비용을 잡고 계획적으로 관리하기 편한 방식은 원리금균등분할상환입니다. 원금균등분할상환은 매월 원금을 동일하게 납부하고 이자는 남은 잔액에 따라 계산되기 때문에 첫 달에 납부하는 원금과 이자가 가장 많고, 납부 회차를 거듭할수록 납부하는 원금과 이자는 줄어듭니다. (남아 있는 원금이 계속 줄어들기 때문입니다.) 단 원리금균등상환방식은 원금과 이자를 합쳐 항상 동일한 금액을 납부하기 때문에 첫 달에 마지막달까지 동일한 원리금을 납부해서 고객이 관리하기는 편하나, 총은행에 납부하는 이자는 원금균등보다 많습니다. 장점과 단점을 잘 구분하여 본인에게 더 맞는 상환방식을 선택하면 됩니다.
신청후기
정부지원 상품이 아니기 때문에 심사가 까다롭다는 평이 있습니다. 다중채무 및 신용등급에 대한 기준은 기재되어 있지 않지만, 실제 이용한 고객들의 이용후기 중에는 신용점수가 너무 낮거나 다중채무인 경우 내부심사에서 부결된다고 합니다. 승인된 고객들을 보면, 대부분 대환 채무 2~3건과 신용평점 700점 이상인 경우가 많다고 합니다.
국민희망대출의 한도가 소진되었거나, 혹은 부결되었다고 해서 포기하기는 이릅니다. 최근 대환대출에 대한 수요고객이 몰리는 것을 확인하고 이를 잇는 대출상품이 지속 나올 예정이며, 이달 말쯤 "대환대출 플랫폼" 제도가 시행된다고 합니다.